Como consumidores, estamos acostumbrados a ir a un comercio, pagar con nuestra tarjeta y no darle más vueltas al asunto. Sin embargo, detrás de ese sistema de pago existen complejos procedimientos elaborados por empresas financieras. Es el caso de Iberpay, una compañía española de servicios de pago. Entre sus numerosas funciones está la gestión de IBAN File. Veamos qué es IBAN File y para qué sirve.
IBAN File: Concepto y características
El IBAN File es un servicio proporcionado por Iberpay, la empresa de pagos encargada de administrar la infraestructura interbancaria nacional de pagos o el Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE). En realidad, en lo que respecta a IBAN File, Iberpay actúa como un intermediario, ya que se trata de un producto de Accuity, una compañía estadounidense que ofrece soluciones innovadoras para pagos y cumplimiento de obligaciones.
El servicio IBAN File es un fichero donde se registra un listado de bancos que utilizan el formato IBAN para identificar las cuentas de los clientes, así como un índice de todas sus oficinas en todos los países donde operan. Básicamente, se trata de un sistema de identificación y adeudo en cuenta entre clientes de diferentes entidades bancarias y proporciona las siguientes funciones:
- Actualizaciones periódicas para garantizar el buen uso del sistema con datos completos y precisos.
- Cobertura en todos los países y territorios que operan con IBAN.
- Múltiples puntos de información, incluyendo direcciones, códigos de sucursales bancarias y códigos ISO de países, entre otros datos.
¿Para qué sirve?
Según Iberpay, IBAN File es un servicio que permite "mejorar la automatización en el enrutamiento de los pagos", ya que se reduce el tiempo de investigación y corrección de las transacciones que incluyen el IBAN de una cuenta bancaria. Además, también sirve para obtener el código BIC o SWIFT de la entidad y otra información complementaria.
Por otro lado, el IBAN File también cuenta con información necesaria para procesar pagos completamente automatizados de principio a fin. Este sistema se conoce como STP o procesamiento automatizado de operaciones de extremo a extremo, y no quiere intervención manual.
Gracias al servicio IBAN File, la entidad financiera aumenta el porcentaje de pagos que obtienen la consideración de STP en todos los países y territorios que utilizan el IBAN como el código estándar para la identificación de cuentas bancarias. Aquí se incluye la SEPA, la zona única de pagos en euros.
Las entidades que se adhieren al servicio reciben los ficheros y las correspondientes actualizaciones de manera periódica. Esto ocurre diariamente o cada 15 días.
Ventajas del sistema IBAN File
El IBAN y el BIC son los únicos identificadores de cuenta corriente que se aceptan en las operaciones realizadas entre los países de la SEPA. Desde febrero de 2016, cuando un cliente quiere hacer una transferencia se utilizan estos códigos. Pero si no hay una correspondencia exacta entre el IBAN y el BIC, las transacciones no se consideran STP. Esto implica que la entidad receptora aplica unas tarifas elevadas para reparar la información.
Para evitar este coste, es necesario que las entidades puedan ordenar las transferencias con el IBAN y el BIC correctos. El fichero IBAN File permite a las entidades bancarias automatizar el tratamiento de las operaciones, evitar retrasos en el procesamiento y ahorrar el elevado importe de las comisiones que no cuentan con la calificación STP.
Además, el servicio IBAN FILE permite realizar el proceso automático de mensajes MT103+ cuando la cuenta está identificada con un IBAN. Pero también es útil para enviar pagos a más de 100 países de todo el mundo que utilizan el código IBAN para identificar las cuentas bancarias.
